信用卡分期手续费多按“分期本金 × 月费率 × 期数”一次性计算，并平摊到每期。由于本金每期都在减少，但手续费仍按全额收取，所以实际年化利率远高于表面月费率（约为月费率 × 12 的1.8~2倍）。

例如月费率0.6%、分12期，表面年化约7.2%，但实际年化（IRR）接近13%。账单分期、消费分期、最低还款、取现等成本各不相同，使用前应看清实际年化利率。